公积金门槛降低了，你够着了吗？

　　研究员/ 杨科伟、余仁花

　　10月21日，长春市住房公积金管理委员会发布《关于调整住房公积金个人住房贷款有关政策的通知》，降低公积金贷款门槛、提高公积金贷款额度、执行异地公积金贷款互通等。不完全统计，这是自10月9日住建部、财政部和央行联合印发《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》(下简称《通知》)以来，第6个积极响应并调整公积金执行政策的城市。

　　公积金门槛降低，使用效益问题终获改善

　　自1994年国务院于全国推行住房公积金制度至今，公积金使用低效和公平性问题一直饱受诟病。此次，三部委联合印发《通知》，调整公积金政策最大的亮点在于从三方面降低公积金使用槛、提高其使用效益，如果各地能够积极落实，这一问题终将改善：

　　其一，降低公积金使用门槛，公积金连续缴存6个月即可申请公积金贷款，相比此前的连续缴存12个月，门槛大为降低；

　　其二，公积金实现异地互认。此前，全国各级公积金管理中心达600多个，各地管理各自为政，系统互不相通，有地区公积金贷款发放比率高，更多地区贷款发放比例较低，公积金余额无法有效分配使用，此次政策调整，各地区域壁垒终获打破，在提高公积金使用效益方面实现重大突破；

　　其三，放宽公积金贷款额度调整条件。公积金贷款利率相对较低，其贷款额度的提高，对于刚性需求和改善型需求而言，将省去一部分购房成本，然而，其额度提高的比例可能相对有限，总体而言，对于资金有限的刚性需求和改善型需求而言也是重大利好。

　　此外，三部委发布的《通知》中还取消了住房公积金贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等费用，虽然总体费用总额不高，但也在一定程度上为购房者节省了购房支出，回归公积金制度的设立初衷。

　　着力提升购房者支付力，各地不遗余力地救市举措效果待观察

　　限购已基本取消，限贷也已松绑，公积金作为房地产市场调节的又一大利器，各地方政府早已蠢蠢欲动，三部委联合发文，更是极大鼓舞地方政府的决心。广州率先响应，实现异地互认，然而由于广州公积金额度有限，响应力度相对较低，深圳亦表示尽快出台相关细则；随后房地产市场形势相对严峻、去化压力较大的广西、湖南、福州和长春均纷纷出台细则，在最短的时间内方便购房者，提振市场信心，各地救市可谓不遗余力。

　　值得注意的是，上述城市和地区除了降低公积金使用门槛，实现异地互认、提高贷款额度外，部分城市和地区还在放宽公积金提取条件、加快贷款办理流程等方便出台了相关政策便利购房者。如广西对流动性较大的人群提取政策进行改进，允许非城镇户口从业人员、短期用工人员(合同期限在一年以内)、非广西户籍缴存职工与单位终止劳动关系时，提取住房公积金；长春优化贷款办理流程，借款人以所购住房办理抵押登记后5个工作日内完成住房公积金贷款发放。

　　毋庸置疑，降低公积金使用门槛，一方面提高了公积金使用效益，另一方面进一步降低购房者不合理支出，使其得到实实在在实惠。然而，由于客观条件所限，部分城市仅是实现省内异地互认，如湖南；而个别城市因资金额度有限，调整力度也不会太大，如广州。最终政策激励效果仍有待观察。